【财经分析】新规创新保险服务模式 完善多层次长期护理保障制度

中国银保监会近期印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

业内认为，随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求快速增长，但目前市场供给明显不足。新规是对多层次长期护理保障制度的完善，对保险消费者、保险行业、保险公司三方都具有积极的现实意义。

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短时间内有效提升长期护理保障供给

据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。目前针对老年人的长期护理保障明显不足。

记者梳理发现，2020年银保监会联合12部委印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。

太平人寿保险有限公司总精算师林端鸿认为，加强失能老年人长期护理服务和保障是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。为加快发展商业长期护理保险，创新保险服务模式，丰富保险产品供给，满足人民群众日益增长的长期护理服务和保障需求，人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点应运而生。

在友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒看来，利用存量寿险业务开展转换业务，可以短时间内有效提升长期护理保障的供给，缓解已持有寿险保单的失能人群的护理费用压力。

新规是寿险行业的一个技术突破

记者了解到，银保监会组织行业力量对转换业务的可行性进行了充分论证，研究明确了责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等方面一系列要求，并体现在新规中。

业内认为，新规科学合理，将大力推进对保险业高质量发展。

陈恒表示，人寿保险向长期护理保险责任的转换业务一定程度可以看作寿险保险金的预付机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付。针对已进入失能状态和未进入失能状态的健康人群，分别适用保单贴现法和精算等价法两种责任转换方法。

陈恒介绍，保单贴现法适用于申请办理转换业务的被保险人已经进入约定的护理状态的情形。保险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人。该方法以“批单权益”的方式进行体现。本质可视为一种“有条件的退保”，同时该“有条件的退保”金额高于常规寿险退保的现金价值。使用保单贴现法开展转换业务可以让当前已经进入护理状态的客户立刻得到一笔护理保险金，能够帮助满足客户亟需的护理保障的资金需求，体现保险公司对客户的人文关怀。

精算等价法适用于申请办理转换业务时被保险人尚未进入约定的护理状态的情形。保险公司将人寿保险的部分保单价值作为转换基础转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后长期护理保险的保单价值计算长期护理保险保额；在申请办理转换业务后如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换得到的长期护理保险保额进行给付。该方法的本质可视为对原寿险保单的部分退保和单独护理保障的重新投保。

“新规是寿险行业技术上的一个突破。”中再寿险产品开发部高级经理王明彦说，“我国人口老龄化程度加深，一旦老年人因各种疾病或者意外进入失能状态，需要照护时，养老开支就会更大。因此，我国正在探索政策性长护险，但政策性长护险处于试点阶段，保障内容比较基础。这就需要商业护理保险进行及时有力的补充。”

王明彦认为，新规相当于通过一种转换机制，让过去积累的寿险客户通过转换的方式，把寿险的风险保障转换成护理的保障，降低他们到老年时期因护理致贫，或者使整个家庭受到过大负面影响的可能性。

长护险转换权益成寿险产品新亮点

业内人士认为，开展人寿保险向长期护理保险责任的转换业务试点，是对多层次长期护理保障制度的完善，对保险消费者、保险行业、保险公司三方面都具有积极的现实意义。

林端鸿认为，转换业务试点的开展有助于提高消费者对护理保险的认知，同时切实有效提升保险客户的护理保障。从行业角度，可以积累经验数据，助推商业护理保险的发展。

“过去我国寿险行业发展还不完善，健康险产品结构比较单一，我们以重疾险为主，医疗险为辅，其他护理险、失能险的发展还较为薄弱。此次新规通过技术性手段，将寿险责任转换成护理责任，能够短时间迅速提升行业内护理险产品的供给。同时，也鼓励大家在产品开发等方面给予长期护理保险更多的关注和支持。”王明彦说。

陈恒指出，对于保险消费者和保险市场来说，寿险赔付责任与护理支付转换不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的利益，特别是对已经进入护理状态的老年人提供及时的经济支持。

“对于保险公司而言，探索寿险赔付责任与护理支付的转换，能够进一步拓展寿险产品的保障范围，丰富保险产品的供给，增强寿险产品的竞争力。”陈恒说。

在谈及试点实施过程中保险公司将重点关注哪些环节时，林端鸿对记者表示，试点实施过程中，保险公司将根据试点要求，加强业务宣传和信息披露，确保消费者能第一时间了解试点政策，同时对转换规则和转换流程等环节加强管理，确保该试点能够真正使消费者获益。太平人寿正在积极准备转换试点相关工作，相关产品也在加紧研发中。