【财经分析】大豆完全成本保险提振豆农积极性和种植信心

从2022年开始，财政部、农业农村部、银保监会在黑龙江省6个县市和内蒙古自治区4个旗县首次试点开展大豆完全成本保险和种植收入保险。新华财经记者最近在黑龙江省部分试点区调研了解到，由于完全成本保险保障水平和“性价比”显著提升，农户投保意愿高，多数投保户在次年选择了续保，提振了种植积极性和信心，有利于保护和扩大大豆种植面积。对保险公司来说，由于经营规模扩大，可以对冲较高赔付率带来的经营风险。

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风险保障较一般保险提高214%

完全成本保险是一种覆盖直接物化生产成本、土地成本和人工成本等农业生产总成本的农业保险险种。与直接物化生产成本保险相比，完全成本保险保障范围更广、保障标准更高，可以更好地保障农户和种植企业等农业生产主体的利益。

由于大豆价格下跌、玉米价格走高，近年来黑龙江省种植大豆收益明显低于玉米。为调动农民种植大豆的积极性，黑龙江省落实稳定大豆种植的政策措施，2023年大豆播种面积近7400万亩，居全国首位；新增大豆生产者补贴资金占全国增量约80%。

阳光农业相互保险公司（简称“阳光农险”）是黑龙江省大豆完全成本保险试点的主要承保公司之一，其试点业务涉及五大连池、海伦、嫩江、克山和宝清等5个县市。据阳光农险农险管理部负责人李明波介绍，与原来开展的大豆直接物化成本保险比较，大豆种植完全成本保险的保费由16元上调到47元，风险保障由原来的200元提高到627元，提高了214%；保险费率由8%下降到7.5%。

2022年-2023年，阳光农险累计承保大豆种植完全成本保险326万亩，为4.4万户次提供风险保障20.4亿元。与以往大豆直接物化成本保险比较，增加风险保障13.9亿元。

推进农业保险由“保本”向“保收”迈进

按照财政部等部委的统一部署，黑龙江省2022年开始试点的大豆完全成本保险保费由中央财政补贴45%，省级财政补贴25%，县级财政补贴10%，农户自缴比例为20%；2023年延续执行上述标准。业内人士分析认为，推行大豆完全成本保险，有利于进一步稳定和扩大国产大豆的种植面积。

大豆完全成本保险试点工作得到黑龙江省属地保险机构的积极响应和踊跃参与。阳光农险发展战略部总经理那海君说，阳光农险主动加强与政府部门沟通，及时确认试点区域和规模，推动政策快速落实；加强对大豆种植完全成本保险业务的宣传，鼓励种植者积极参与保险计划。作为农业保险由“保本”向“保收”迈进的过渡产品，大豆完全成本保险受到种植户欢迎，获得较高的认可度。对于保险公司而言，由于经营规模扩大，可以对冲较高赔付率带来的经营风险。

李明波表示，阳光农险2005年组建以来，一直把农业保险作为核心业务，在从业经验、技术手段、理赔质效等方面具备优势。依托公司独有的3S平台并与无人机配合使用，可为大豆完全成本保险提供全流程的遥感技术服务。从2022年开始，阳光农险通过招标采购国产卫星遥感图像和数据，丰富了国内卫星互联网产业的应用场景。

现代科技为农业保险领域提供了强大工具。在承保阶段，首先在地号图上做出标注，运用3S平台和手机APP进行验标和审核，实现精准承保；在理赔阶段，采用中低分辨率卫星遥感影像对大豆长势进行逐旬监测，使用高精度卫星遥感影像对生长期受灾区域进行核对和定损，与人工踏查结合，实现精准定损和理赔。

充分保障种植户再生产能力

据李明波介绍，从总体看，2022年黑龙江省年景较好，受灾程度较轻。2022年阳光农险承保的161万亩大豆完全成本保险中，成灾面积22万亩，支付赔款4718万元，亩均赔款213元；与大豆直接物化成本保险相比，亩均赔款增加57元。

业内人士分析，大豆完全成本保险借鉴了发达国家经验，符合发展趋势，大豆完全成本保险与种植业直接物化成本保险将会在未来一段时间内同时存在。种植户可以自由选择，但不允许重复投保。

2023年，阳光农险宝清支公司共承保大豆完全成本保险4.15万亩。宝清县农业农村局相关负责人表示，大豆完全成本保险作为受灾后经济补偿的一项保障措施，保险赔付额不再是“杯水车薪”，广大种植户不再担心因灾害失去再生产能力，真正解除了后顾之忧。

受访人士建议，在现有基础上扩大试点范围，及时总结大豆完全成本保险的试点经验，根据风险情况设定不同保险费率，制定差异化费率政策。